王金龙:以房养老在中国:探索中国养老新出路

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以房养老模式,是指以产权独立的房产为标的,在并非 出售房产所有权和继续保留住房使用权的前提下,以中低收入老年人为对象,将其头上持有的房产以反抵押的形式向保险公司办理住房养老保险,再由保险公司通过年金支付形式,每一期向投保人支付养老金,从而帮助避免养老什么的问题的你这俩 养老模式。以房养老模式起源于荷兰,发展最心智心智心智成熟期 的句子期期期期的是美国,该模式在世界上20多个国家相继推出,可能成为全世界老年人改变传统生活最好的措施、享受高质量生活和实现生活效用最大化的重要途径。

   据国家统计局测算,到2015年我国30岁以上的人口将超过2亿,约占总人口的14%。哪几个数据表明,我国正快速步入老龄化社会。与发达国家不同的是,我国是在未富先老的情況下步入老龄化社会的,加之养老保障机制的不健全、计划生育政策下“四二一”家庭模式的絮状涌现、老人“空巢化”什么的问题的日益严重,仅仅依靠传统的家庭养老模式和现行的养老保障机制,发生问题以应对即将到来的老龄化危机。在此情況下,亲戚亲戚亲戚朋友应当考虑开拓养老金的来源渠道,拓宽养老思路,使养老最好的措施呈现多元化发展。借鉴以房养老模式,要能有效提高老年人的晚年物质生活质量,让老年人充分享受适合其生理特点的老年食品、老年保健品、老年护理、老年旅游产品等。尤其是空巢老人,要能进驻环境优美、设施完备、服务优质的老年公寓,得到全面而专业的照顾,真正让老人颐养天年。

   以房养老面临的什么的问题

   嘴笨 我国推行以房养老模式具备现实的必要性和理论的可行性,但在实践中还发生探索阶段,在建立模式的过程中还面临着什么都有有有什么的问题。

   受国人传统观念的阻碍。“孝”是中华民族的传统美德,受传统儒家思想影响,中国人从小就知道“百敬孝为先”的道理,或者,绝大多数中国子女认为孝敬老人、供养老人天经地义。而老人将房产作为财富馈赠给后辈也是顺理成章之事。老年人以房养老,减少了子女将来可继承的家庭财产,对于指望得到老人房产的子女来说是不想能接受的。国内每年发生的絮状与房产继承有关的民事诉讼案件,就足以说明中国人重视继承房产的程度。以房养老模式的推广必将对中国传统养老模式带来极大的冲击,如协调不好会对整个社会的发展带来消极影响。

   发生问题相关法规政策配套。以房养老牵涉众多部门,但目前我国该领域法律法规一片空白。一是土地什么的问题。我国法律明确规定国家可能集体享有土地所有权,城市住宅土地使用权年限为70年,对70年后相关权利的避免最好的措施尚无明确规定,这使得投保人与受保人都无法保证自身利益。二是税收什么的问题。我国物业税、遗产税政策未出台,房产税全国何如征收尚未明确,哪几个前会 对“倒按揭”等产品的定价以及开展以房养老的意愿产生影响。三是拆迁什么的问题。城市化守护进程中的絮状拆迁以及地方政府规划的重新布局,前会 引发拆迁费补偿发生问题、地价下跌等什么的问题,进而影响到保险公司推行以房养老业务的积极性。

   市场环境不心智心智心智成熟期 的句子期期期期。一是房地产市场不心智心智心智成熟期 的句子期期期期。近年来我国房地产价格快速上涨,次责地区发生一定泡沫,房产价格不稳定,波动风险较大,共同,我国房地产评估体系不健全,房屋中介机构鱼龙混杂和交易手续繁复的事实前会 制约以房养老的推广。二是信用度不高。保险业诚信建设滞后,行业美誉度低,对以房养老你这俩 长期性业务开展不利。三是资本市场不心智心智心智成熟期 的句子期期期期,如我国金融衍生品市场刚起步,尚无资产证券化产品,保险公司无法通过二级市场融资来分散风险:每每各人理财产品售前咨询机制不完善等等。四是社会传统观念制约。“百敬孝为先”的道理使得绝大多数中国子女认为孝敬老人、供养老人天经地义,而老人将房产作为财富馈赠给后辈也是顺理成章之事。

   风险控制难度大。一是长寿风险,保险人要能恰当估计投保人的预期余命,导致 养老金给付总额同住房价值的不匹配。二是房产价值波动风险。房产价值贬值或难以避免将导致 保险公司遭受损失。三是道德风险。可能以房养老模式下住房的最终所有权归保险公司所有,基于自身强度单位的最大化,户主会尽量降低对住房进行维护保养费用,导致 住房价值损耗,损害保险公司的利益。此外,住房反向抵押贷款保险的计算非常繁复,牵涉到房地产评估、利率选者、人的寿命预期等多个因素,须要具备专业的人才,同国际市场相比,中国在此方面还有所发生问题。

   积极探索和实践以房养老

   要推进以房养老模式的应用,就要针对以上发生的什么的问题,采取积极的最好的措施,创造有利的条件。

   充派发挥政府作用,获取政策支持。美国、新加坡等先进国外经验表明,政府在以房养老发展过程中起到很大作用,包括市场培育、政策扶持、税费减免、监督审查、信息咨询及提供资金支持等。尤其是我国还发生以房养老的初级阶段,还有次责领域须要亲戚亲戚亲戚朋友去探索、研究,或者应由政府牵头,走政府模式和市场模式相结合之路,由政府主导开展前期工作来培育市场。比如出台扶持政策鼓励以房养老相关金融产品创新,并建立各部门战略企业合作机制,保证以房养老金融产品的正常运行,加强监管力度,尤其是对房地产中介市场,对欺骗老年人的行为给予严厉处罚。

   制定和完善相关法律法规。我国开展以房养老,应做到有法可依,尽快建立健全市场准入、市场监管以及一些相关法律法规,维护投保每每各人受保人的权益。建议研究制定并颁布住房反向抵押贷款条例,对房产评估和流通、操作守护进程、金融机构的权利与责任、申请人的资格、双方的权利与义务、监督管理等内容予以规定。在土地使用权出让环节,对70年到期后住宅用地的使用与管理什么的问题予以明确,以消除贷款机构的顾虑。

   严格风险管控。中国目前的以房养老定位为你这俩 有效的社会保障补充最好的措施,是你这俩 社会效益明显但对借贷双方前会 较大风险的金融产品。或者在金融市场上,各方金融机构要能相互战略企业合作,优势互补,建立完善的风险分担机制。一是保险业与银行业积极协商,明确责任,没办法 就要能达到由保险公司提供担保、商业银行办理住房返抵押的模式,能助 风险分散化。二是对借款人进行严格的审查和信用评估,全部约定借款人使用房屋期间的义务,包括房屋维护等。三是制定合理的房屋贷款比例,并根据市场变动对住房多次评估,根据当地市场实际情況选者贷款额度。四是推广住房抵押贷款证券化。多元化的拓展业务品种,有效分摊风险。

   加大宣传力度。任何新鲜事物的发展都须要一另有一个 良好的实施氛围,这就须要政府宣传部门及媒体社会舆论作出相应的贡献。一是通过各种渠道的宣传使老年人了解以房养老的利益所在,不仅要能提高自身的晚年生活水平,还能减轻儿女的养老负担,并积极指导老年人了解具体操作流程,增加自身避免财产的自主性。二是增强青年人独立的人生观及事业观,通过学习与努力增强自身价值、实现自身价值,与父母之间形成你这俩 新的独立的代际关系,从而更好地发挥以房养老的实际功能。

   嘴笨 以房养老模式在我国的应用还发生初级阶段,发生着不少什么的问题,但其作为你这俩 新型养老模式在发达国家取得了积极的成效,在我国人口加速老龄化的背景下,亲戚亲戚亲戚朋友应该积极地探索和实践。

   来源:学习时报

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